5 největších chyb, které vás navždy uvězní v pronájmu

Podle odborníků neplatí, že Češi zůstávají v nájmu jen kvůli nízkým příjmům. Ve velké části případů rozhodují chyby v plánování, špatně nastavená očekávání nebo zbytečné čekání na ideální podmínky, které v praxi nikdy nepřijdou. „Rozdíl mezi člověkem, který si vlastní bydlení pořídí, a tím, kdo o něm deset let jen přemýšlí, často nespočívá v dramaticky odlišných financích. Mnohem častěji jde o přístup, disciplínu a schopnost připravit se dopředu,“ říká Pavel Janeček z Royal Bridge Partners. Právě některé opakující se chyby pak způsobují, že lidé místo budování vlastního majetku dál financují bydlení někoho jiného prostřednictvím nájmu.

1. Čekání na »správný okamžik«

Jednou z nejčastějších chyb je přesvědčení, že existuje ideální chvíle pro koupi nemovitosti. Část lidí čeká na pokles cen bytů, jiní na nižší úrokové sazby nebo vyšší příjmy. Na první pohled to zní logicky a zodpovědně. Problém je v tom, že realitní trh se pohybuje v cyklech a dokonalý moment bývá rozpoznatelný až zpětně. Ve výsledku mnoho domácností čeká dva, tři nebo pět let, během kterých pravidelně platí nájem, ale současně si nevytváří žádný vlastní majetek. Mezitím ceny nemovitostí často opět narostou nebo se změní podmínky financování. Člověk, který chtěl »počkat«, pak zjistí, že je od vlastního bydlení paradoxně dál než na začátku.

Rada: Vytvořte si realistický plán

 Mnohem důležitější než hledání ideálního okamžiku je realistický plán. Je nutné vědět, jak velkou splátku vaše domácnost dlouhodobě zvládne, kolik potřebujete vlastních zdrojů a jaký typ bydlení skutečně odpovídá vašim možnostem. Ne každý musí začínat ve vysněném rodinném domě. Často dává větší smysl první menší byt, který vytvoří základ pro další krok za několik let.

2. Snaha ihned koupit »dokonalé bydlení«

Mnoho lidí plánuje první nemovitost tak, jako by měla být jejich definitivním bydlením na celý život. Hledají ideální lokalitu, velkou dispozici, vysoký standard i kompletní občanskou vybavenost. Jenže právě tato kombinace často znamená cenovou hladinu, která je pro první nákup zbytečně vysoko.Výsledkem bývá frustrace a pocit, že vlastní bydlení je nedostupné.

Rada: Začněte skromněji

Menší byt, horší lokalita nebo kompromis v dispozici nemusí znamenat životní prohru. Naopak může jít o strategický první krok. „Nemovitost není jen místo k bydlení, ale také dlouhodobý finanční nástroj. I menší byt může v čase pomoci vytvořit kapitál pro budoucí větší bydlení. Kdo ale čeká pouze na perfektní variantu bez kompromisů, často nakonec nekoupí nic,“ říká Pavel Janeček.

3. Honba za maximální hypotékou

C hybou je i snaha získat maximální částku, kterou banka schválí. Řada lidí přemýšlí stylem: když mi banka půjčí více, znamená to, že si to mohu dovolit. Jenže bankovní schvalování pracuje hlavně s čísly a schopností splácet. Už méně řeší kvalitu každodenního života. Příliš vysoká hypotéka pak může domácnost dostat do dlouhodobého finančního tlaku. Každý nečekaný výdaj představuje problém, chybí rezerva, odkládají se investice i běžné životní potřeby. V extrémních případech se vlastní bydlení stává zdrojem permanentního stresu místo očekávané stability.

Rada: Myslete na rezervu

Udržitelné financování přitom není o tom jak dostat z banky maximum, ale jak si nastavit splátku tak, aby domácnost zvládla i horší období. Počítejte proto i  s rezervou, možností výpadku příjmu i budoucími změnami životní situace. Nezapomeňte, že hypotéka je závazek na desítky let, během kterých se může změnit zaměstnání, rodinná situace i ekonomické podmínky.

4. Podceňování malých finančních problémů

Mnoho zájemců o bydlení se soustředí hlavně na cenu nemovitosti a výši hypotéky, ale podceňuje detaily, které mohou celý proces výrazně zkomplikovat. Typický to jsou zbytečně vysoké spotřebitelské úvěry, nevyužívané kreditní karty, kontokorenty nebo nepravidelná platební historie. Tyto zdánlivé drobnosti mohou výrazně ovlivnit bonitu žadatele. Banky totiž detailně posuzují celkové finanční chování klienta a některé závazky mohou snížit dostupnou výši hypotéky i o stovky tisíc korun.

Rada: Připravte se předem

Na  hypotéku myslete předem. Příprava několik měsíců dopředu může jejímu získání výrazně pomoci. Splacení menších závazků, vytvoření rezervy nebo úprava finančních návyků často znamenají lepší podmínky i vyšší šanci na schválení financování.

5. Chybějící dlouhodobý finanční plán

Velkou chybou je přesvědčení, že koupě bydlení je jednorázová událost. Ve skutečnosti jde o dlouhodobý projekt, který ovlivňuje finance domácnosti na desítky let. Přesto mnoho lidí řeší pouze aktuální situaci. Zda dosáhnou na hypotéku dnes, ale už méně přemýšlí o tom, co bude za pět, deset nebo dvacet let. „Do plánování přitom vstupuje celá řada faktorů. Budoucí rodina, změna práce, rekonstrukce, energetické náklady, refinancování hypotéky nebo tvorba finanční rezervy. Kdo počítá jen s optimistickým scénářem, bývá později nepříjemně překvapen,“ vysvětluje Janeček.

Rada: Nedoufejte, plánujte

Známé pořekadlo říká »doufej v nejlepší, připrav se na nejhorší«. Stejně byste měli postupovat i při vytváření dlouhodobého finančního plánu. Ten pak  často rozhoduje o tom, zda vám vlastní bydlení přinese stabilitu, nebo finanční problémy. „Nejde jen o samotný nákup, ale o schopnost bydlení dlouhodobě udržet bez zbytečného stresu a omezení běžného života,“ dodává Janeček.