Bouřky prověřují nejen střechy, ale i pojistky

Pro řadu Čechů je pojištění nemovitosti automatickou záležitostí. Jen část z nich průběžně aktualizuje smlouvu, přestože ceny nemovitostí v posledních letech výrazně vzrostly. Pojistné částky tak často zůstaly na úrovni, která odpovídala cenám před pěti, deseti i více lety. Výsledkem je podle průzkumu ČAP podpojištění v průměru o 42 %! V praxi to znamená, že lidé mají ve smlouvě nastavenou nižší pojistnou částku, než kolik by reálně stálo opravit nebo znovu postavit jejich dům. Když pak přijde neštěstí, pojištění může pokrýt jen část nákladů a zbytek musí domácnost doplatit z vlastních peněz.

Rada: Nastavení vašeho pojištění se vyplatí kontrolovat alespoň jednou za dva až tři roky nebo po každé významnější investici do nemovitosti či domácnosti.

Past jménem podpojištění

Češi často své pojistné smlouvy neřeší a nechávají je roky stejné. „Pravidelné placení pojistného ale automaticky neznamená, že je nemovitost správně pojištěna,“ vysvětluje Tomáš Klápa, specialista neživotního pojištění společnosti FinGO.

Hodnota domu nebo bytu se v čase mění, např. kvůli růstu cen nemovitostí. „Pokud se tomu nepřizpůsobí i pojistná smlouva, hrozí podpojištění a nižší pojistné plnění,“ upozorňuje Klápa.

Cenu nemovitosti zvyšují i různé úpravy a rekonstrukce. Nová střecha, zateplení, moderní kuchyň, tepelné čerpadlo nebo fotovoltaické panely představují investice, které hodnotu nemovitosti ženou vzhůru. Jenže to, že jste zapomněli zvednout pojistnou částku, zjistíte až ve chvíli, kdy nastane škoda.

Zbytečně zaplacené statisíce

Podpojištění není jen vzdálený strašák, ale v případě problémů tvrdá realita. Každou škodu pojišťovna posuzuje individuálně podle konkrétní smlouvy i rozsahu poškození, přesto na podpojištění vždy doplatíte. Podívejte se na dva zjednodušené modelové příklady.

*Pokud má například rodinný dům hodnotu 6 milionů korun, ale pojištěný je pouze na 3,5 milionu, je podpojištěn o 40 %. Jestliže vichřice poškodí střechu a oprava stojí půl milionu korun, může pojišťovna vyplatit přibližně jen 300 tisíc a zbývající částku musí majitel uhradit z vlastních prostředků.

*Podobně může situaci zkomplikovat povodeň. Zaplavené přízemí, poškozené podlahy, omítky, elektroinstalace nebo vybavení domácnosti mohou znamenat škodu kolem 750 tisíc, při podpojištění o 40 % by pojišťovna uhradila přibližně 450 tisíc, zbytek by zůstal na bedrech majitele.

Fotovoltaika přináší nová rizika

Stále více domácností investuje do fotovoltaických elektráren. Ty však představují další majetek, který je třeba správně pojistit. Přímý nebo nepřímý zásah bleskem může poškodit panely, měnič i další elektroniku. Rizikem jsou také kroupy, silný vítr, padající větve nebo následné zatékání. Opravy těchto zařízení se přitom mohou vyšplhat do statisíců korun.

Rada: Máte fotovoltaiku? Ověřte si, jestli ji zahrnuje vaše pojistná smlouva. Někde není třeba tyto technologie speciálně připojišťovat, jinde ale ano.

Jak postupovat po živelné události

Pokud již dojde k poškození majetku, první kroky mohou výrazně ovlivnit průběh likvidace pojistné události.

1. Najděte smlouvu -  Začněte tím, že vyhledáte svou pojistnou smlouvu a připravíte si její číslo.
2. Kontaktujte asistenční službu -  Asistenční služba pojišťovny vám pomůže zorientovat se v situaci, může zajistit například havarijní práce, odčerpání vody, úklid, vysušení prostor, případně náhradní ubytování, pokud je vaše domácnost dočasně neobyvatelná.
3. Nahlaste škodu -  Škodu co nejdříve nahlaste také pojišťovně. Můžete tak učinit online, telefonicky nebo osobně. Asistenční služba vám poradí, na co máte nárok, a doporučí další postup.
4. Pořiďte dokumentaci -  Poškozený majetek důkladně zdokumentujte. Před odstraněním škod pořiďte fotografie nebo video poškozených prostor a věcí.
5. Zabraňte vzniku dalších škod -  Pokud je nutný okamžitý zásah (například odčerpání vody, zakrytí poškozené střechy nebo odstranění nebezpečných předmětů), proveďte nezbytná opatření.
6. Řiďte se pokyny pojišťovny -  Před rozsáhlejšími opravami je vhodné počkat na prohlídku technikem pojišťovny, časté jsou také videoprohlídky.
7. Schovejte si doklady -  Faktury, účtenky a doklady související s opravami poškozeného majetku můžete potřebovat při likvidaci pojistné události.
8. Komunikujte -  Během celého procesu komunikujte s pojišťovnou. Doplnění všech podkladů pomáhá urychlit vyřízení pojistné události. Po ukončení šetření vám pojišťovna zpravidla vyplatí pojistné plnění během několika dní.